貸出で預金が生まれ、返済で消える？銀行のお金を一周させて理解する

「銀行は預かったお金を貸す」とだけ覚えると、貸出で預金が生まれるという説明が矛盾して聞こえる。両者を整理するには、貸出を記録する瞬間と、その後に支払いを済ませる段階を分けるとよい。ここでは架空の100万円を一周させる。

貸出の瞬間、資産と負債が同時に増える

銀行Aが会社に100万円を貸し、その会社の普通預金口座へ100万円を入れたとする。銀行の側では「会社から100万円を返してもらう権利」という資産と、「会社に100万円を支払う義務」という預金の負債が同時に増える。会社には預金100万円と借金100万円が生まれる。

これが貸出による預金創造の基本だ。イングランド銀行も、現代の銀行を単に既存預金の仲介者として説明するのは不十分だとしている。ただし、これは記帳さえすれば無条件に利益が増えるという話ではない。返してもらえない貸出なら、銀行は損失を抱える。イングランド銀行：現代経済の貨幣創造

別の銀行へ払うと、決済資金が必要になる

会社が仕入先へ100万円を払い、仕入先の口座が銀行Bにあるとしよう。会社のA預金は減り、仕入先のB預金が増える。その裏では、銀行同士が支払いを完了させる仕組みが必要だ。預金者の口座に数字を記すことと、銀行間の債務を決済することは同じではない。

日本銀行は、銀行券や日本銀行当座預金が支払いを完了させる決済手段として金融システムの中核を担うと説明している。銀行Aは流出に備えて決済資金を確保しなければならない。だから預金の獲得や資金調達は、貸出で預金が生まれる仕組みと矛盾しない。ドイツ連邦銀行の解説も、貸出時の記帳と銀行間の資金移動を分けて考える手掛かりになる。日本銀行：金融システムの安定に向けた取組み

元本を返すと、何が減るのか

その会社が商品を売って代金を受け取り、銀行Aの口座から貸出元本100万円を返すとする。単純化した記録では、銀行の貸出資産と会社の預金が100万円ずつ減る。貸出で増えた預金が、元本返済によって減るという意味だ。利息、手数料、他の取引を省いた模式例である。

ここで「お金が消えた」といっても、会社の仕事や生産物まで消えるわけではない。預金という金融上の残高と、実際に作られた商品・サービスは別物だ。また、一社が返済する一方で別の会社が借りていれば、経済全体の預金が必ず同額だけ減るとは限らない。

なぜ銀行は好きなだけ貸さないのか

借り手の返済能力、採算、損失に備える自己資本、流動性、規制、そして借りたい人の需要が制約になる。金利も借入需要や銀行の収益・資金調達条件へ影響する。中央銀行の資金が増えたら銀行貸出が同じ倍率で自動的に増える、という機械ではない。

ニュースで「銀行のお金が増えた」と聞いたら、銀行が持つ中央銀行預金なのか、家計や企業の預金なのか、貸出残高なのかを確認しよう。お金の種類と持ち主を分けるだけで、金融緩和・融資・送金の話がつながる。

会計の流れを示す簡略例です。全ての銀行取引や政策効果を表すモデルではありません。資料確認日：2026年10月21日。